Привилегированные ипотечные кредиты принадлежат государству и имеют более низкие рыночные ставки. С 1 июля 2024 года некоторые из вариантов больше не доступны. Какие программы льготной ипотеки в 2024 году еще доступны, какие программы доступны и как ими можно воспользоваться?
Что такое ипотека с государственной поддержкой?
Когда банк предоставляет клиенту кредит на покупку недвижимости по льготной ставке, это льготная ипотека, и разницу между рыночной и льготной ставкой банку выплачивает государство.
Требования для получения льготной ипотеки с государственной поддержкой
Общим условием для заемщиков является наличие российского гражданства. В зависимости от вида ипотеки существуют дополнительные требования. Об этом рассказывается в следующей статье. Кроме того, у каждого банка могут быть свои требования к возрасту заявителя, наличию постоянной работы и источника дохода, а также другие критерии.
2% ипотека Дальний Восток
Претенденты: новые семьи, включающие обоих супругов до 35 лет (включительно), детей до 18 лет и граждан до 36 лет (включительно). Заемщиками также могут стать собственники земли на Дальнем Востоке, учителя, врачи и граждане, переехавшие на работу в Дальневосточный федеральный округ, переселенцы из новых регионов РФ. В этом случае возраст не имеет значения.
Общие положения: программа рассчитана на обустройство дальневосточных территорий. Она действует до конца 2030 года. Льготные кредиты предоставляются на приобретение жилья в новостройках сельских товаропроизводителей или средних населенных пунктов, а также на строительство индивидуальных жилых домов. Максимальная сумма кредита составляет 6 млн рублей. Сумма кредита может быть выше — до 9 млн рублей, но только в том случае, если заемщик приобретает или строит дом площадью от 60 кв. м. М. Подробнее об условиях программы можно узнать на сайте консультационного центра дом.рф.
Арктическая ипотека 2%.
Право на получение пособия имеют: оба супруга до 35 лет (включительно), граждане до 36 лет с детьми до 18 лет, медицинские работники и преподаватели участники и преподаватели «арктического хаха», «повышенной трудовой миграции». Арктическая зона, стаж работы на оборонном предприятии не менее пяти лет, внутренне перемещенные лица, некоторые категории внутренне перемещенных лиц.
Общие условия договора: льготная ипотека может быть использована для приобретения квартир в новостройках, готовых домов в сельскохозяйственных поселках и промышленных городах, а также для строительства объектов частной недвижимости. Программа действует в Марманском районе Карелии и Республике Коми, Красногякском районе, Альменгерском районе, Ямалонене, автономных округах Якутия и Чукотка. Максимальная сумма кредита — 6 или 9 млн рублей на строительство или покупку жилья площадью от 60 кв. м. М. Аванс — 20%. Более подробную информацию можно получить на сайте дом.рф.
Кредиты для сельских субъектов — 3%.
Кто претендует: все россияне, которые планируют купить или построить дом в сельской местности.
Общие условия: можно купить любую недвижимость в деревне, селе, поселке или городском поселении. Программа действует бессрочно, но возможность получения ипотеки зависит от того, сколько денег ежегодно выделяет государство на субсидирование этого вида кредита, и от финансовой ситуации в стране. Например, в августе 2023 года банк приостановил прием заявок из-за нехватки средств, но возобновил выдачу кредитов в октябре 2023 года. Проверьте статус программы перед подачей документов в банк. Максимальная сумма кредита — до 6 млн рублей во всех регионах. Первоначальная доза — 20% от стоимости жилья. Полные условия программы смотрите по ссылке.
Материнский капитал
Кто имеет право: семьи с материнским капиталом. Воспользоваться государственными выплатами можно сразу после рождения ребенка или когда ему исполнится три года.
Напомним, что если второй или следующий ребенок родился 1 января 2007 года или позже, а первый ребенок — 1 января 2020 года или позже, то можно получить материнский капитал; после корректировки на февраль выплаты на 2024 год будут следующими: а) материнский капитал: £2 000 за первого ребенка, родившегося 1 января 2007 года или позже; б) материнский капитал: £2 000 за второго ребенка, родившегося 1 января 2020 года или позже.
Общие условия: материнский капитал можно использовать на взнос по ипотеке (в том числе льготной), на покупку жилья или на погашение уже имеющейся ипотеки. Подробную инструкцию по применению материнского капитала на покупку жилья можно найти здесь.
450 000 фрикций на погашение ипотеки многодетной семье.
Право на получение: семьи, в которых третий или последующий ребенок с российским гражданством родился начиная с 1 января 2030 года.
Общие условия: субсидия в размере 450 000 рублей предоставляется на погашение ипотеки, приобретенной до 1 июля 2031 года. Ипотека выдается на новостройки, среднее жилье или частный дом. Воспользоваться субсидией можно только один раз. Обновлена информация о предоставлении государственной поддержки многодетным семьям, которую можно получить на дом.рф.
Государственная поддержка бюджетников.
Право на получение: в некоторых регионах России врачи, учителя и социальные работники могут получить 1 миллион рублей на оплату жилья. Кроме того, социальные жилищные займы могут получить молодые ученые, чиновники научного и финансового секторов, ветераны боевых действий. Процентные ставки и условия программы определяются самостоятельно для каждого региона.
Общие условия: госслужащие, нуждающиеся в улучшении жилищных условий, должны проработать в своей сфере более пяти лет. Для получения субсидии необходимо обратиться в жилищный совет органа местного самоуправления по месту жительства. Там вам сообщат, какие документы необходимо подготовить.
Ипотека для специалистов в области информатики
Кому адресована: сотрудники аккредитованных IT-компаний в возрасте 18-50 лет могут получить ипотеку с государственной поддержкой под 5% годовых. Важный оттенок — зарплата специалиста за 36-50 лет, в том числе до вычета подоходного налога с физических лиц, должна превышать 70 000 руб. -превышает 150 000 рублей. Заемщикам в возрасте до 35 лет не нужно соответствовать требованиям по минимальной заработной плате. Для получения ипотеки на льготных условиях заемщик должен быть гражданином Российской Федерации.
Общие условия: программа действует до конца 2024 года. Ипотечным кредитом с государственной поддержкой могут воспользоваться юридические лица (для покупки квартиры в новостройке или жилья подрядчиком или подрядчиками). Максимальная сумма кредита — 1, 8 млн рублей, во всех остальных регионах с населением более 1 млн человек — 9 млн рублей. Первоначальный взнос — от 20%. Проверить, соответствует ли компания требованиям программы, и подать заявку на льготную ипотеку можно в специальной форме «Госуслуг».
Хотите купить жилье в ипотеку? Вам нужно позаботиться о том, чтобы оно было застраховано от несчастных случаев в семье. Кстати, по всем страховкам МТС позволяет сравнить предложения от разных компаний и найти подходящее за пять минут.
Одобрят ли мне ипотеку, если у меня уже есть кредит?
Когда вы подаете заявку на ипотеку, всегда есть риск получить отказ. Одним из параметров, влияющих на решение банка, является наличие у потенциального заемщика непогашенного кредита. Что всегда приводит к отказу, так это наличие действующего кредита, и что нужно учитывать при подаче заявки на ипотеку, чтобы решение банка было положительным?
Ипотека при наличии просроченной задолженности
Одновременное наличие множества открытых кредитов — довольно распространенная ситуация. Легко представить, что у человека есть открытая кредитная карта, автокредит или потребительский кредит, а также рассрочка по какому-либо товару. Но можно ли в этом случае получить одобрение на ипотеку?
Ответ на этот вопрос — да. Одобрение может быть получено, но только если заемщик, его кредитная история и текущий кредит соответствуют определенным параметрам. Российское законодательство не ограничивает количество кредитов, которые можно взять одновременно, но банки при принятии решения о выдаче кредита опираются на свои внутренние требования.
Какие факторы влияют на решение банка
Банки не называют причин, по которым они принимают благоприятные или неблагоприятные решения по ипотечным заявкам. Однако есть факторы, которые указывают на критерии оценки. Самый важный из них — платежеспособность заемщика. Она характеризуется наличием постоянного дохода, залога, а также положительной кредитной истории.
Платежеспособность напрямую связана с общей финансовой нагрузкой, то есть с количеством ежемесячных расходов, включая задолженность по кредиту. Если у вас уже есть кредит, вы подали заявку на ипотеку и после составления программы платежей общая сумма выплат по всем обязательствам не превышает 50 % вашего среднемесячного дохода, ваши шансы на одобрение выше.
Кроме того, положительное решение может быть принято, если
Чем еще руководствуется банк
Помимо вышеперечисленных факторов, банк будет учитывать общее количество кредитных заявок, включая наличие иждивенцев, текущую историю трудоустройства и использование кредитных карт. Все эти моменты важны, если ваш уровень дохода незначителен. Если ваши расходы на ипотеку и текущие долги не превышают одной трети вашего дохода, вам будет легче получить одобрение.
Банки детально изучают кредитную историю клиента, обращая особое внимание на ежемесячные платежи, длительные или регулярные просрочки и своевременную оплату других непогашенных задолженностей, таких как оплата питания, налогов и аренды.
Кроме того, банки учитывают и другие факторы, которые позволяют оценить будущую кредитоспособность заемщика. Следующие факторы могут негативно повлиять на решение об одобрении.
Что делать, если у вас есть кредит с просрочкой
Наличие просроченного кредита значительно снижает шансы на одобрение ипотеки. Если банк обнаружит, что заемщик нерегулярно вносит ежемесячные платежи и допускает регулярные просрочки, он может сделать вывод о его неплатежеспособности и отсутствии финансовой дисциплины.
Если ваша кредитная история была испорчена просроченными платежами, вам придется потратить время на ее исправление, прежде чем подавать заявку на получение ипотечного кредита. Первый шаг — закрыть все просроченные платежи и продолжать вносить платежи вовремя или как можно скорее. Следующий шаг — исправление кредитной истории и личного рейтинга. Как это сделать — читайте в нашей статье «Как исправить плохую кредитную историю».
Почему банки не дают мне ипотеку, если моя квартира находится в залоге?
Ликвидация заложенного имущества — процесс длительный и не гарантирует немедленного возврата средств банку. Банки зарабатывают проценты, предоставляя кредитные продукты. В долгосрочной перспективе ипотека приносит банкам больше прибыли, чем выручка от продажи квартир, поэтому финансовые учреждения и кредитные агентства стараются отбирать наиболее надежных заемщиков при рассмотрении заявок на ипотеку.
Как повысить свои шансы на получение ипотеки
Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки по уже имеющемуся кредиту, необходимо гарантировать полное погашение заемных средств. Например:
Готовность внести большой первоначальный взнос также может повлиять на решение банка. Ипотечные программы обычно регламентируют минимальные лимиты первоначального взноса, но максимальные лимиты не ограничены и не обсуждаются. Если вы готовы заплатить, например, установленные 10-15 % от стоимости приобретаемого товара, это производит положительное впечатление.
Выбирая срок кредитования, желательно указать наиболее длительный срок, так как это уменьшит ваши ежемесячные платежи. Даже если вы уверены в своих силах, ожидаете большого притока средств, например, от наследства или продажи недвижимости, и у вас есть план, как быстрее погасить ипотеку, ваш план не очевиден для банка и не гарантирован. Ваш располагаемый доход был оценен. Поэтому заполняйте заявку так, чтобы ваши расходы не превышали доходы.
Если заемщик имеет право на маткапитал или другие программы государственной поддержки, это также может способствовать принятию положительного решения.
Важный момент: сама по себе заявка на льготную ипотеку не дает преимуществ: если вы имеете право подать заявку на ипотеку по льготной процентной ставке, но ежемесячные платежи будут превышать половину вашего бюджета, решение банка может быть отрицательным.
Вероятность получения второй ипотеки
Если на вас уже оформлена ипотека и вы претендуете на вторую ипотеку, банк, скорее всего, откажет вам в одобрении. Наличие двух ипотечных кредитов создает чрезмерную нагрузку на заемщика. Это может быть опасно для кредитора. Лучшее решение в этом случае — сначала закрыть первую ипотеку, а затем подавать заявку на вторую.
Однако в некоторых случаях второй такой кредит может быть одобрен. При этом предполагается, что у клиента идеальная кредитная история, достаточно средств для внесения залога и очень высокий доход. из.
В чем банк может отказать в других случаях
Помимо уже упомянутых случаев, у банков может быть еще несколько причин для отказа в выдаче ипотеки по уже существующему кредиту. В сочетании с другими факторами риск отказа составляет
Что делать, если банк отклонил мою заявку?
Повторные заявки не запрещены. Однако просто менять банки, чтобы снова предоставить ту же информацию, — нелепо. Чтобы подать новую заявку на ипотеку, рекомендуется скорректировать свое финансовое положение.
Можно ли получить вторую ипотеку, если первая не выплачена?
По словам Анастасии Елисеевой, партнера юридической фирмы «Мокров и закон», согласно действующему законодательству, количество ипотечных кредитов, взятых на одного человека, не ограничено. Партнер. ‘Закон не ограничивает право на количество ипотечных кредитов, но необходимо помнить, что кредитные организации по-прежнему имеют право принимать решение о выдаче ипотеки’. говорит юрист.
Регина Дидарина, исполнительный директор федеральной компании «Этаж», добавляет, что у некоторых банков есть свои ограничения по количеству кредитов, которые они могут выдать в один момент времени. Например, некоторые банки не допускают более трех платежей в год или более пяти действующих кредитов одновременно, добавила она.
Исключение по количеству выданных ипотечных кредитов на одного заемщика составляют льготная программа «Госуслуги-2020», которая завершилась 1 июля, семейная ипотека, ипотека в сфере информационных технологий, сельское хозяйство, регионы Дальнего Востока и Арктики. В пресс-службе Сбербанка отметили, что «для каждой из них существуют свои условия и ограничения, а в декабре 2023 года было введено правило единовременной выдачи таких кредитов».
Так, по программам «ИТ-ипотека с государственной поддержкой», «Дальний Восток» и «Арктика» кредиты могут быть выданы только один раз. Помимо этих ограничений, которые действуют для каждой программы отдельно, с 23 декабря 2023 года также вступает в силу правило «одна привилегированная ипотека в одни руки», пояснил он в Сбербанке.
Единственное исключение — семейная ипотека. Повторное получение льготного кредита по программе возможно, если
Условия, касающиеся количества льготных программ, распространяются на заемщиков, созаемщиков или поручителей по ценным бумагам, которые участвовали в ипотечной сделке в рамках государственных льготных программ, добавил г-н Сбелл. По словам Регины Дидариной, в связи с этими ограничениями в настоящее время на рынке возникают проблемы у людей, которые пользуются двумя льготными ипотечными кредитами в рамках одной программы. По словам эксперта, «по этой причине либо банк вправе потребовать возврата средств, либо повысить процентную ставку до рыночной на момент выдачи кредита, так как они не получили субсидию». .
Условия оформления второй ипотеки.
Закон не устанавливает обязательных требований или условий для таких заемщиков. Анастасия Елисеева поясняет, что при принятии решения о выдаче второй ипотеки и отложенной первой ипотеки банки руководствуются внутренними правилами. Например, банк может рассмотреть заявку на выдачу второй ипотеки при условии отсрочки заключения первой ипотеки. Регина Дидарина пояснила, что «перед выдачей нового кредита необходимо погасить первую ипотеку, получить сертификат или дождаться обновления кредитной истории».
Однако главным условием выдачи второй ипотеки эксперты называют платежеспособность заемщика. Если доход человека позволяет ему выплачивать несколько ипотечных кредитов одновременно, то вероятность получения второй ипотеки гораздо выше, даже если первая ипотека еще не погашена». Например, можно самому жить в первой ипотечной квартире и взять вторую ипотеку», — говорит Игорь Додонов, аналитик ФГ „Финам“.
По мнению экспертов, оптимальным считается тратить на выплату ипотеки не более половины своего ежемесячного дохода (учитываются зарплата, дополнительный доход и доход супруга). Например, чтобы получить одобрение на ипотеку с первоначальным взносом 30 % и процентной ставкой 18 %, рекомендуемая зарплата в Москве должна составлять не менее 233,9 тысячи рублей, в Санкт-Петербурге — не менее 164,8 тысячи рублей, во всех остальных регионах. В среднем по региону требуется доход в размере ₽77,6 тыс. Таким образом, при погашении двух кредитов сумма может быть удвоена.
Партнер юридической компании «Мокров и партнеры» говорит, что также важно не затягивать с формированием кредитной истории. Для недвижимости, являющейся предметом второй ипотеки, не существует ограничений по типу жилья. Например, если первая ипотека оформлена на новую квартиру, то по второй ипотеке, скорее всего, будет приобретена квартира на вторичном рынке или в жилом секторе», — привел пример Игорь Додонов.
Пресс-служба «Зубелбанка» прокомментировала ситуацию.
Если клиент хочет взять несколько ипотечных кредитов, он должен знать, что банки тщательно оценивают кредитоспособность потенциальных заемщиков. Как правило, при определении реальной суммы ежемесячных платежей кредитные организации ориентируются на 40-50% от дохода клиента с учетом наличия у него других кредитов. Исключение составляют клиенты с избыточным доходом. Например, клиенту с ежемесячной зарплатой 500 000 рублей может быть одобрен кредит с платежом 75-85 %.
При расчете вероятности одобрения следует учитывать два ключевых аспекта
Если заемщик соответствует требованиям по обоим пунктам, проблем со вторым кредитом быть не должно.
Если у вас есть кредит, узнайте, будет ли одобрена ваша ипотека
Не каждый может обратиться за помощью в банк, чтобы купить квартиру и получить ипотеку за счет собственных сбережений. При этом у потенциальных заемщиков могут возникнуть сомнения — смогут ли они претендовать на ипотеку при наличии незакрытого потребительского кредита. На практике такие решения рассматриваются каждым банком в индивидуальном порядке. В этой статье мы расскажем о том, может ли наличие незакрытого кредита повлиять на решение банка при подаче заявки на ипотеку.
Как наличие кредита влияет на вероятность одобрения заявки?
Наличие кредитных обязательств может стать причиной отказа в выдаче ипотеки. Существующие кредитные обязательства накладывают определенные ограничения на финансовые возможности клиента. По этой причине банкам необходимо убедиться в том, что платежеспособность клиента находится на высоком уровне. Анализ анкеты учитывает ряд факторов, влияющих на одобрение ипотеки при наличии дополнительного кредита.
Поэтому банки проводят детальный финансовый анализ, прежде чем окончательно одобрить ипотеку клиенту с дополнительными кредитными обязательствами.
Как влияет наличие предыдущего ипотечного кредита?
Если клиенту необходимо вступить в ипотеку с уже существующей закладной, в большинстве случаев банк не пойдет на такой риск и может отказать в повторном кредитовании. В таких случаях клиенту почти всегда рекомендуется продать первое жилье, полученное в ипотеку, и обратиться за новой ипотекой.
Некоторые банки могут выдавать новые кредитные обязательства с уступками, но при этом доход клиента должен быть достаточным — после уплаты двух ежемесячных взносов по ипотеке оставшаяся сумма должна составлять не менее 50 % от валового дохода.
В то же время при оформлении второй ипотеки клиент должен внести значительный взнос.
Можно ли скрыть предыдущий кредит?
При подаче заявки на одобрение ипотеки важно указать точную и достоверную информацию — при наличии реальных ошибок банк отклонит документ. Если заемщик действительно заинтересован в заключении долгосрочной сделки, важно обмануть банк и заявить о наличии всех кредитных обязательств в сторонней финансовой системе. Вся информация проверяется через специальные сервисы, доступные всем банкам, которые раскрывают полную кредитную историю каждого клиента и как минимум предоставляют информацию о наличии всех кредитов.
Скрыть наличие существующего кредита можно только в том случае, если сотрудник финансового учреждения не предоставил информацию в бюро кредитных историй. Такие случаи, скорее всего, являются исключением, поскольку специалист своевременно фиксирует всю необходимую информацию о существующем кредите.
Как относятся банки к таким заемщикам?
Некоторые банки могут быстро внести клиентов, которые заведомо предоставляют недостоверную информацию, в специальный черный список потенциальных заемщиков. В этом случае получить следующий кредит в этом финансовом учреждении будет очень сложно.
Сбербанк.
Известные российские банки применяют индивидуальный подход к каждому клиенту. При подаче заявки на ипотеку используется специальная рейтинговая система — когда за каждый пункт анкеты клиента начисляется определенное количество баллов.
Помимо платежеспособности и уровня доходов клиента — стандартного набора «свойств» — банк также оценивает наличие других кредитов и начисляет дополнительные баллы за их отсутствие. Результат скоринга может повлиять на одобрение Сбербанка при подаче заявки на ипотеку, поэтому клиент может не получить нужное количество баллов при наличии существующих кредитных обязательств.
Следует помнить, что Сбербанк предлагает индивидуальный подход абсолютно к каждому клиенту.
Другие банки.
Некоторые банки очень строго относятся к наличию дополнительных кредитов при подаче заявки на ипотеку, что является прямым указанием на ограничения, действующие на данный момент. Например, Россельхозбанк выдаст ипотеку только при отсутствии невыполненных кредитных обязательств. Банк ВТБ также входит в число финансовых учреждений, которые не могут выдать ипотеку при наличии другого кредита.
Стоит отметить, что во многих случаях клиенты могут выполнить требования и учесть некоторые компенсационные факторы. Например, при выплате крупных авансов, а также с учетом наличия у клиента отличной кредитной истории. Такая ситуация может зависеть и от общей стратегии банка в текущей финансовой ситуации в стране. Кредитные организации постоянно повышают свою конкурентоспособность, поэтому вполне вероятно, что ипотечные кредиты будут по-прежнему одобряться даже банками с очень жесткими требованиями.
Как получить субсидию на погашение ипотеки?
Вы должны подать заявление в банк. Банк обяжет вас собрать пакет документов. Основой этого пакета документов является подтверждение дохода заявителя. Все остальные элементы зависят от конкретной жизненной ситуации заявителя. Рассчитывают субсидию при рождении ребенка, кто хочет использовать материнский капитал, кто-то получает доход меньше, чем по ипотеке.
В обязательный перечень входят копия паспорта, копия свидетельства о рождении ребенка, копия свидетельства о регистрации брака, заключение комиссии по признанию семей нуждающимися в улучшении жилищных условий, копия трудовой книжки и справки. Справка о доходах или заработке.
Иногда запрашивается дополнительная информация:
После сбора и предоставления необходимой информации заявителю остается только дождаться результатов проверки.