Про закон 115-ФЗ знают все (например, я писал о нем здесь), а вот про 161-ФЗ, как показывает практика, бизнесмены знают не так много и часто путают их. Согласно 161-ФЗ существуют еще и блокировки. Это когда банк подозревает мошенничество и требует исполнить чек.
Что такое закон 161-ФЗ и о каких мошенничествах идет речь?
Закон 161-ФЗ — это закон, который описывает работу государственной платежной системы и порядок ее организации. Государственная платежная система регулируется Центральным банком, инфраструктура которой включает в себя различные сервисы и платежные системы, банки, провайдеров платежных услуг и приложения.
Согласно этому закону, банки должны предотвращать возможные случаи мошенничества со своими счетами (закон называет это «операциями без согласия клиента») и в сомнительных случаях исполнять чеки на сумму менее 161-ФЗ.
Случаи мошенничества различны, но наиболее распространенными являются следующие
Как крадут деньги через фишинговые сайты
Мошенники могут использовать социальную инженерию. Это значит, что они обманным путем выманивают у людей их личные данные, нагоняя на них страх или любопытство. Типичный пример — сотрудник банка должен позвонить вам и попросить срочно сообщить ему данные карты и код из SMS, чтобы «мошенники не украли ваши деньги». Существуют также вариации на тему счетов. Например, «сотрудник банка» может попросить вас перевести деньги с действующего счета на защищенный.
TeamViewer, программа для совместного просмотра компьютера по просьбе другого человека — поделиться экраном или найти вспышку в вирусной программе и подключиться к компьютеру из любопытства. Это может привести к потере логинов и паролей личных учетных записей, а также общих сотрудников.
Признаки подозрительных операций.
Если исходить из проверки по 161-ФЗ, то это не желание банка, а его обязанность. В противном случае у центрального банка возникают проблемы. Центральный банк установил основные признаки подозрительных операций. Этим должен руководствоваться банк в своей работе. Банк обязан исполнить чек, если действие находится в пределах следующих пунктов.
Для выявления подозрительных транзакций банки используют собственные алгоритмы. Существует также специальная система под названием The Finzert — центр мониторинга и борьбы с компьютерными атаками в кредитно-финансовом секторе, где банки общаются друг с другом и обмениваются информацией о подозрительных транзакциях.
Банки якобы управляют исходящими транзакциями, чтобы не потерять недоброжелательность клиентов или, наоборот, не стать жертвой мошенничества.
Оставьте заявку, и мы переведем вас в «зеленую» зону и гарантируем, что такого больше не повторится!
Что делать банку, если транзакция вызывает сомнения?
Если банк сомневается в законности операции, он проверяет и блокирует для этого электронную подпись клиента. Карта также блокируется. Условия проверки различны: исходящая операция (клиент отправляет деньги) — 2 рабочих дня, входящая операция (клиент получает деньги) — 5 рабочих дней по закону, но Модульбанк укладывается в 3 дня, чтобы минимизировать хлопоты клиента.
Проверка безжалостной компании и парижанина происходит следующим образом Сотрудники банка пишут письма на имя директора чат-организации с просьбой прислать подтверждающие документы (договоры из других банков, состояние счета из других банков, программы сотрудников). Описание того, чем занимается компания, фотографии ее помещений и склада. Мошенник идет на хитрость и присылает документ из Google с фотографиями оплаченных печатей и фото склада, но это не помогает.
Если компания подлинная и с документом все в порядке, его проверяют и снимают блокировку. Если же проверка не проходит, то в течение двух дней с момента нескучной проверки банк возвращает деньги отправителю и закрывает счет безжалостного клиента со штрафом.
Новое руководство по реальности в помощь малым и средним предприятиям
Проверка исходящих транзакций проводится, если банк подозревает, что на лицевом счете находится не клиент, а кто-то другой. В большинстве случаев банки своевременно распознают, что клиент стал жертвой, например, фишинга, и предотвращают списание средств, блокируя счет. Однако это происходит по-разному.
Если деньги уже ушли со счета клиента, но еще не были переведены в другой банк или банки, которые их получили, то они возвращаются, если не смогли выполнить платеж. А если мошеннику удалось вернуть деньги на счет, то, к сожалению, вы ничего не сможете сделать. Деньги возвращаются только до того, как они будут зачислены на чужой счет, а переводы между банками обычно осуществляются быстро. Если деньги были переведены, но не погашены, можно решить вопрос с привлечением полиции. Подайте жалобу, арестуйте счет мошенника и снимите деньги через суд.
Кроме того, если в процессе проверки будет обнаружен подозрительный исходящий от клиента, обязательство, конечно же, будет снято.
Что делать клиентам банка.
Предотвращает исключения, показывает рейтинг доверия и информирует об опасностях. Без лишней бюрократии и присутствия в офисе, решайте все вопросы онлайн 24 часа в сутки.
Легко.
Что происходит, если сделка приостановлена или отменена по 161-ФЗ?
Если транзакция приостановлена, банк списывает сумму перевода со счета клиента и удерживает ее для обработки. Вам позвонят из банка и попросят подтвердить перевод, и, если перевод подтвержден, деньги будут отправлены получателю в течение 48 часов.
Юридически невозможно облегчить перевод.
Если вы откажетесь подтвердить операцию во время звонка или передумаете переводить деньги и сообщите об этом банку в течение 48 часов после подтверждения, перевод будет отменен, а деньги возвращены на ваш счет.
Перевод не может быть ускорен. 48-часовая приостановка установлена законом 161-ФЗ, и банк не имеет права ее нарушать, даже если вы обратились в службу поддержки.
Если операция отменена, перевод будет отклонен, а средства не будут списаны с вашего счета. Если вы все еще хотите отправить деньги, попробуйте отправить их на счет или карту другого получателя. Это сработает, если других реквизитов получателя нет в базе данных Банка России. Невозможно заранее узнать, какие реквизиты есть в базе данных Банка России, а какие нет.
Например, у Василия есть две карты. Номер одной из них есть в базе данных Банка России, а второй — нет. Банк ограничивает переводы по реквизитам первой карты, но переводы на вторую карту возможны без проблем.
Что означает исключение по 161-ФЗ?
Если данные клиента включены в базу данных Банка России на основании информации МВД, банк блокирует доступ к денежным картам, приложениям и личным ячейкам.
Таким образом, оплата картой, стикером или QR-кодом, переводы, снятие денег в банкоматах, использование приложений и функций личного кабинета банка невозможны.
При этом возможность получения средств и переводов по счету сохраняется. Как только реквизиты клиента будут удалены из базы данных Банка России, деньги будут доступны для использования, как и прежде.
На основании каких признаков банк считает денежный перевод мошенническим?
Как 161-ФЗ влияет на работу арбитражных управляющих?
Если 161-ФЗ должен погасить позицию биржи, то 115-ФЗ должен был заполнить ее еще до появления криптовалют. Ведь он появился в 2001 году. Да, действительно, этот закон усложнит работу, но именно так, как банки уже удаляют персональные данные из базы ЦБ.
По нашему опыту, вы можете либо заблокировать на основании 161-ФЗ, либо приостановить транзакцию на основании того же 161-ФЗ.
Опросив более 50 групп, мы хотели бы отметить, что запреты на основании 161-ФЗ носят индивидуальный характер и вряд ли будут носить массовый характер.
В целом 161-ФЗ был создан для того, чтобы еще больше усложнить работу с грязными деньгами, так как жертвы могут позвонить в свой банк и сразу же остановить работу определенных элементов. А обычные транзакции, не имеющие отношения к грязным деньгам, так не страдают.
✅ Кстати, процесс снятия денег по новому ФЗ точно такой же, как и по 115-ФЗ.
detector